第59章 决定开银行[2/2页]

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    行是什么？银票和大明宝钞一样的吗？会不会有什么问题。”解芯蕊很敏锐地点出其中关键。

    大明有宝钞作为纸币，但是大明发行的宝钞，依靠的是政府权力，这注定它走不远。

    洪武八年（1375年），明太祖朱元璋发行大明大通宝钞后，为了维护宝钞制度，朝廷“弛用银之禁”，严禁以金银为货币进行交易，违者治罪。

    然而现实情况是，随着大明大通宝钞的滥发，宝钞的购买力如同一张废纸。太祖朱元璋、成祖朱棣两位铁血帝王的手腕，也无法阻止金银的流通。

    早在太祖皇帝在位时，地方就已经不管中央朝廷禁令，民间“不论货物贵贱，一以金银定价”，哪怕官员也用银锭和铜钱。银、钱、钞三品并行，多种公私机构商号兼营兑换业务，朝廷根本管不了。

    当然，银钱真正公开流通，得到了明英宗时期，也就是朱瞻??那未出世的大侄子在位时期，朝廷已经不得不放松银禁令（实际就是解除），“朝野率皆用银”。

    此外，钱庄真正流行与明朝中期，明初也有钱庄，但是它和之后的钱庄，在功能上还有所欠缺，它没有发行银票。现在的钱庄只是帮助富人，将钱保管起来，当然也做民间高利贷的事。

    朱瞻??说道：“银行和钱庄有所不同，钱庄主要负责保存钱财，它还要收取一定的费用。但我要开的银行，还要给存钱的人利息。”

    解芯蕊双手一拍，在手心合十，说道：“啊～我明白了。这和荔枝经济一样，先将人们的钱收过来，再用大资金去运作。”但是转念一想，解芯蕊又觉得不妥：“我们这是要去放贷吗？”

    放高利贷，无论是古代还是现在，都是遭人唾弃、遭人骂的。明太祖朱元璋在大明律里规定：“凡私放钱债及典当财物每月取利并不得过三分，年月虽多，不过一本一利；违者笞四十，以余利计赃，重者坐赃论罪，止杖一百。”

    “一本一利”即利率100%。各时期诏令及地方各级官府处理债务案例，制定有关政策时基本上都是按照这一上限及取息总量的规定办事的。

    但实际上，民间更多的是“九出十三归”的玩法，比如借款一万两，这个九出就是只给你九千两；这个扣下来的一千两，就是所谓的“手续费”；（前些年，也有贷款这么玩。所谓的“砍头息”古已有之。）

    十三归就是到期你要还一万三千两。只要签下借款协议，第二天还钱也是这个数因为借款期限额定月一，或者一季为一期，到期必须还钱。

    如果逾期未还，每个期限后，将在原有的本息总额的基础上，加收三成的利息。同样是按借款一万两来计算（到手九千两），到期一万三千两未还，那么在逾期后要还的总额为一万六千九百两。

    再逾期累计计算，这就是利滚利的方式。这样算下来，年化就很惊人了，在重利的盘剥下，人们很快就会倾家荡产。

    痛恨之下，人们也只能诅咒他放贷人遭雷劈，吃人不吐骨头，民间又称作“雷公轰”。

    “嗯……也可以这么说。银行主要业务之一就是借贷。向富裕的人借来钱，再贷出去。”

    解芯蕊担忧地说道：“这样，不会亏本吗？”如果按照朝廷的规矩，也不会赚钱，甚至会因为坏账而亏损。（现代都和个人征信绑定，所以很多互联网企业会去放“印子钱”。）

    朱瞻??摇摇头：“你说很对。但放贷这只是银行的业务之一，我也不打算向个人去放贷，尤其是烂赌鬼，绝对不会借给这类人。我会去给有收益、想扩大的作坊、商铺放贷。此外，我会拿集资的钱来投资。我既然断定了燕京地产是暴利行业，收益是远超我给别人的利息。那是不是我本钱越多，收益越高？”

    解芯蕊理解地点点头：“原来殿下是这样想的。但是百姓们愿意把钱存在我们这儿吗？”

    朱瞻??揉了揉下巴，思考片刻后，说道：“这就是我提到的荔枝经济。我的肥皂作坊组，就是我手头上的荔枝，我那它作为抵押，我还给利息。那百姓愿不愿意将钱放在我这儿？他们必然是愿意的。此外，我还铸造银币，发行我们的货币。”

    朱瞻??接着将铸造银币的好处说给解芯蕊听，还告诉了她，他已经让郑和派遣船只出去贸易：“我给了郑和五十万两，除了给两万七千人发放了一年的粮饷，剩下的都让他采购各种商品，前往日本交易。主要目的，就是获取白银。”

第59章 决定开银行[2/2页]

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